Берешь чужие и ненадолго, отдаешь свои и навсегда

Отношения с деньгами у большинства людей такие же, как любовь у сантехника дяди Васи с Анджелиной Джоли – страстная, но безответная. Деньги приходят и уходят, а желание вкусно есть и хорошо одеваться остается неизменным. К тому же случаются непредвиденные расходы. И по закону подлости случаются они именно в момент полного финансового коллапса.

Думаю, что ни для кого не секрет, что жизнь в долг становится уже чем-то обыденным, само собой разумеющимся. Банки на каждом шагу предлагают кредитные карты, легкие займы, рассрочки и беспроцентные покупки. Знакомо? И мы не воспринимаем это факт как аномалию. А зря. И вот почему.

У человека постоянно нет денег, но он не пытается даже разомкнуть этот порочный круг и вновь идет на поводу у своих желаний. Отчасти эти желания понятны – всем хочется жить сегодня и сейчас. Счастливый человек – это человек, у которого желания совпадают с возможностями.

К сожалению, число людей, у которых желания не превышают возможности, крайне мало. Хотим мы, как правило, в разы больше, чем можем. Неудивительно поэтому, что на протяжении всей человеческой истории находились индивидуальные предприниматели, а позже и организации, которые стремились использовать эту ситуацию в целях наживы. Речь, конечно же, идет о кредитовании. Если вы думаете, что жуткие проценты по кредиту, которые увеличивают стоимость приобретаемого иногда в два-три раза, – это проблема исключительно современности, то вы ошибаетесь.

Клиенты у ростовщиков были всегда, а потому занятие это во все времена приносило огромные прибыли. Вот только чем дальше, тем сильнее росло презрение к профессиональным кредиторам. В эпоху Возрождения кредитно-долговые отношения расцвели буйным цветом – красивая жизнь перестала осуждаться, приобщиться к роскоши стремились даже те, кто не мог себе этого позволить (это понятно каждому, кто в наше время имеет, например, IPhone 5, но не имеет денег, чтобы с него куда-нибудь позвонить).

Теперь перенесемся в наше время и оглядимся по сторонам. Как видите, мало что изменилось. Вместо меди – пластик, вместо векселей – кредитки, вместо конторки – светлый и просторный офис, улыбчивые и сноровистые юноши и девушки предлагают большие блага цивилизации под небольшие, казалось бы, проценты. «Не копи – купи!» - как бы говорят нам их симпатичные открытые лица с рекламных плакатов, но если приглядеться, за ладной униформой и белозубой улыбкой явно проступают черты и лохмотья папаши Гобсека.

Главная проблема современного потребителя – проблема выбора. Покупать или не покупать? Подкопить или выплачивать стоимость, уже пользуясь вещью?

Ну, во-первых, покупать или не покупать? Давайте будем думать и подсчитывать. Товар товару рознь. В разгар жаркого лета сломавшийся холодильник нужно менять «вот прям щас», а не через полгода, когда удастся на него накопить. С другой стороны, на запланированный следующей весной отпуск, свадьбу или ремонт вполне можно успеть накопить, откладывая, да вот хоть на депозит. Ситуация с приобретением жилья требует еще больших раздумий и ответственности, потому что чем глобальнее требуемая сумма, тем крупнее подводные камни кредитования. Платить за съемное жилье или брать ипотеку? Как правило, подкопить на квартиру в реалиях нашего государства могут единицы. Аналитики одной из самых известных виртуальных торговых площадок подсчитали, что если не тратить ни копейки из зарплаты, то среднестатистический украинец может за восемь лет накопить на однокомнатную квартиру. К сожалению, не ясно, как среднестатистический украинец доживет до счастливого момента приобретения долгожданной однушки, не тратя ни копейки на еду, жилье и проезд до места получения своей среднестатистической зарплаты.

Однако отложим тему ипотеки, она слишком обширна и требует пристального изучения. Давайте посмотрим, какие типы кредитования существуют на сегодняшний день.

Психологи советуют с любой мыслью переспать ночь. Попробуйте хотя бы выйти из магазина и заняться другими делами. Если отвлечься не удается, то, наверное, надо брать. Решили? Надо? На личном опыте убедилась, что спонтанные покупки в кредит не всегда приносят радость. Я с легкостью взяла в кредит планшет не очень популярной торговой марки. Соблазнилась не высокой ценой и выгодными условиями кредитования. Но по окончании гарантийного срока планшета закончилась и его работа. Вот и получается, что планшет уже не работает, а кредит я еще плачу.

Потребительские кредиты – это, собственно, самый распространенный и востребованный на рынке тип. Деньги, которые выдаются вам для приобретения вещи, за которую никак не получается расплатиться единовременно. Главный минус кредита – переплата. В странах Евросоюза люди могут нормально жить в кредит, у нас это пока очень рискованно именно в связи с высокими процентными ставками. Средние кредитные ставки в Украине составляют 15-18%, в Европе - 3-6%. Почему такая разница в ставках на кредиты между банками Европы и Украины?

В Украине до сих пор, несмотря на то, что Нацбанк неоднократно обращался с критикой этого факта, средние ставки по розничному кредитованию очень высоки. Такие проценты никакими рисками не обоснуешь. Они существуют просто потому, что есть люди, которые берут кредиты на этих условиях, которые сами формируют рынок. Ситуация свидетельствует об отсутствии элементарной финансовой грамотности. Все проблемы, возникающие с выплатой кредитов, базируются на двух вопросах: неумение планировать бюджет и невнимательное прочтение договора о кредитовании. Уж сколько раз говорилось, что нужно вычитывать все, что подписываете. Если у вас возникают какие-то вопросы, их обязательно нужно задавать, даже если они кажутся глупыми. Гораздо глупее подписать то, чего не понимаешь. А у нас, к сожалению, это практикуется.

Понижение ставок на все виды кредитования в Украине во многом зависит от ставок по депозитам. Банк работает на привлекаемых деньгах, поэтому не может работать себе в убыток или в ноль. Общая тенденция понижения депозитных ставок (по мере насыщения рынка), будет влиять и на понижение ставок по кредитам. Однако не следует надеяться здесь на какие-то скачкообразные снижения. Застывший рынок ипотеки - это отражение ожиданий со стороны покупателей и продавцов. Причин здесь масса - высокий уровень цен на недвижимость и резкий дисбаланс с уровнем доходов населения, факторы сезонности, грядущие перевыборы и т.д.

После вступления в ЕС, Украина будет должна открыть финансовый рынок для европейских банков. Сначала всем это покажется Раем - низкие процентные ставки, не надо сотен справок, заходи и бери любой кредит на любой срок! Хочешь на 20 лет? Бери 100 000 евро! Хочешь на 30? Бери. И будут брать, и рабочий, и студент, и служащий, и предприниматель. Эпидемия. Будут улучшать жилищные условия, а следом покупать люксовую тачку. Никто не задумается, как он это выплатит. Раздуется очередной пузырь недвижимости, через это прошли все новички ЕС. А потом наступит отрезвление и сотни тысяч потеряют все, миллионы будут всю жизнь пахать, как проклятые и жить как нищие, выплачивая набранные кредиты.

Если бы мы жили в стране с экономически-продвинутым населением, то повышение спроса на кредиты рассказало бы нам об улучшении финансового климата. Но мы с вами живем в Украине. До кризиса кредиты раздавали, как говориться, на лево и на право. И брали их все не задумываясь. Казалось бы, кризис здорово подкосил доверие населения к кредитным продуктам. Однако ничему он нас так и не научил. Как показывает практика кредитная активность населения медленно, но уверено растет. Мы просто не отдаем себе трезвого отчета в том, что же такое кредитование. Это не бесплатные деньги, которые добрый дядя банкир дает тебе просто так. Дядя банкир вытрясет из тебя по три копейки сверху каждого взятого в долг пятака. Для здравых и умеющих считать деньги людей кредит – возможность улучшить свое финансовое положение, реализовать какие-то возможности, поднять бизнес. Для остальных – непосильная кабала, с которой невозможно разобраться. Выход один – учиться считать и здраво мыслить.

Как бы там ни было, выход из долговой ямы – не самое увлекательное занятие. Если Вы на самом деле находитесь в отчаянном положении, будьте готовы пожертвовать многим. Прежде всего, давайте посмотрим, как вести себя, находясь в таком положении.

При выплате долгов должен быть обязательно вклад (конвертик, отдел в кошельке), где будут лежать деньги на отдых, развлечения, радости. Он будет небольшим, но, если Вы все деньги отдаете за кредиты, то после их выплат Вы будете без моральных и физических сил. Иногда один поход в кафе, на природу, одно катание на лошади заряжает энергией, которой хватит на всю неделю. Не отказывайте себе в небольших радостях, даже, если Вы расплачиваетесь с долгами. Нужно не забывать, что Вы живете сейчас. Отдаете основную часть долгов и развлекаетесь, как хотите на  50 -100  или сколько считаете нужным гривен.

Если несколько долгов, то нужно решить, какую часть суммы, которую Вы можете отдать на долги, будете отдавать на каждую из них.
Если больше проблема с количеством – расплачивайтесь сначала с самым маленьким. Тогда количество будет уменьшаться на глазах.
Есть долги с разным процентом. Выплачивайте те, которые берут у Вас каждый месяц много денег из кармана своими процентами (яркий пример – кредитная карта. Её нужно закрывать в первую очередь).

Банк с большим удовольствием подсадит вас на удочку "минимальных платежей". Оплачивая только минимум, Вы можете всю жизнь платить ему деньги за взятый однажды кредит. Вы должны понимать, что банку выгодно, чтобы вы постоянно вносили минимальные платежи по своим кредитам. Выплачивая кредит таким способом, Вы заплатите сумму практически в два раза превышает первоначальную.

Просьба увеличить кредитный лимит, это тоже не выход из положения. Увеличив лимит, Вы оттягиваете время расплаты, при этом зарываясь в долговую яму все глубже. И только когда начинаем придерживаться этого плана, вздыхаем с облегчением.

И самое главное, когда кошмар позади постарайтесь забыть о кредитах навсегда. Но, если все-таки желание испытать острые ощущения снова вернется к Вам, запомните одну вещь – старайтесь удерживать свои долги на максимальном уровне равном 15% от Вашего годового дохода (этот максимум, лучше – меньше).

Также необходимо внимательно следить за всеми комиссиями. Вы решили выбросить свою кредитку? Подождите – возможно, в договоре у Вас указан штраф за долгое отсутствие активности по карте. Сегодня банки идут на разнообразные уловки. Чтобы закрыть кредит необходимо обратиться в банк и попросить документальное подтверждение отсутствия задолженности.  Иначе недоплаченная гривна сегодня через несколько лет превратиться в новый кредит.

Подводя итоги, хочется еще раз повторить знаменитый и мудрый тост: «Так пусть же наши желания совпадают с нашими возможностями!» И добавить: «А возможности – с желаниями».

Катерина Петрова

"Эхо недели"